自賠責保険と任意保険の違い｜等級の仕組みと、事故で下がる話

結論から書きます。自動車の保険は二階建てです。一階の自賠責保険が守るのは、運行によって他人を死傷させた場合の対人賠償だけで、しかも限度額までです。相手の車や建物といった物の損害、運転していた本人のケガ、自分のクルマの修理費は、いっさい対象になりません。その足りない部分を組み立てるのが、二階の任意保険です。

一階：自賠責が守る範囲は、はっきり限定されている

自賠責保険は法律で加入が義務づけられた保険で、正式には自動車損害賠償責任保険といい、根拠法は自動車損害賠償保障法です。原動機付自転車を含め、ほとんどすべての自動車が対象で、無保険での運行には重い罰則と違反点数が定められています。

ここでいう「他人」は事故の相手だけを指すとは限らず、同乗していた人も条件によっては保護される被害者にあたります。とはいえ自賠責は被害者救済のための最低限の仕組みであって、加害者を守る保険ではありません。人身事故の賠償額は、限度額をはるかに超えることが珍しくありません。

自賠責には、被害者が直接保険会社に請求できる被害者請求の制度があり、ひき逃げや無保険車による事故に備えた政府の保障事業も用意されています。なお、自賠責保険証明書は車内に備え付けておく義務があり、自賠責が切れていれば車検も通せないという関係になります。

二階：任意保険で組み立てるもの

人身傷害は「実際にかかった損害を、過失割合を待たずに払う」もの、搭乗者傷害は「決められた金額を、条件に当てはまれば払う」もので、役割が違います。なお人身傷害には、補償の範囲を契約車に乗っているときに限る商品と、歩行中や他の車に乗っているときまで含む商品があります。どちらなのかは約款で確認してください。

車両保険には、単独事故や当て逃げも含めて幅広く補償する一般型と、相手の車がはっきりしている事故や盗難・自然災害などに限定される型があります。呼び名や範囲は保険会社によって異なるため、約款で確認してください。

等級は1〜20。新規は原則6等級から

任意保険の保険料を大きく左右するのが等級です。契約者が所有・使用する自動車の総台数が9台以下の契約（ノンフリート契約）で使われるのがノンフリート等級別料率制度で、1等級から20等級まであります。数字が大きいほど割引率が高くなります。台数は個人・法人を問わず、他の保険会社と結んでいる契約の分も含めて数えます。

• 初めて契約するときは、原則として6等級から始まります
• 1年間、保険を使わなければ1等級上がります
• 保険を使うと、事故の種類に応じて等級が下がります

さらに、等級の数字だけでは割引率が決まりません。同じ等級でも「無事故」と「事故有」で割引率は別に定められており、事故有のほうが低くなります。事故で等級が下がると事故有係数適用期間が設定され、3等級ダウン事故なら3年、1等級ダウン事故なら1年が加算されます。上限は6年、下限は0年で、無事故で1年を経過するごとに1年ずつ減っていきます。

だから「保険を使うべきか」という判断が生じます。修理費が小さい場合、等級が下がることによる数年分の保険料の増加のほうが大きくなることがあるからです。保険会社や代理店は使った場合と使わない場合の見通しを示してくれるので、自己判断で決めないのが実務の作法です。ただし、保険を使うかどうかが決まっていなくても、事故が起きたこと自体は契約内容に従って速やかに連絡します。多くの契約では、通知が約款上の義務として定められています。

なお等級は、他の保険会社に乗り換えても引き継げます。ただし自動で移るものではなく、契約が連続していること、前の契約の内容を申告すること、前の契約からの期間などの条件があり、条件を満たして手続きをすることで引き継がれます。等級を消すために乗り換えることはできません。しばらく車に乗らないときは中断証明書を取得しておけば、一定の条件のもとで、等級と事故有係数適用期間を引き継げます。手放すときに思い出したい手続きです。

見落としやすいのは、条件と特約

保険料は、等級のほか、年齢条件、運転者の範囲の限定、使用目的、年間走行距離、型式別料率クラス、車両保険の範囲などの組み合わせで決まります。気をつけたいのは、年齢条件と運転者限定が実態と合っているかです。条件を狭めれば保険料は下がりますが、対象外の人が運転して事故を起こすと補償を受けられないことがあります。

特約では、弁護士費用特約の有無を確認しておくとよいでしょう。自分に過失がまったくない「もらい事故」では、法律上、自分の保険会社は相手との示談交渉を代行できません。このとき負担の差が大きく出ます。

自動車士では、保険の加入と等級の仕組みをベーシック② 購入・手続き・保険編で、事故が起きたときの連絡と手続きをベーシック③ ドライブ・トラブル対応編で扱います。